¿Qué cubre la cobertura amplia del seguro de auto?
La cobertura amplia del seguro de auto paga la reparación o el reemplazo de su vehículo cuando el daño no proviene de un choque: robo, vandalismo, incendio, fenómenos naturales, objetos que caen, contacto con animales y vidrios rotos, según Triple-I (en español). Por lo general se aplica el deducible de su póliza. Si está por comprar un auto nuevo o seminuevo con financiamiento, conviene entender esta cobertura antes de firmar, porque los prestamistas por lo general la exigen, según la NAIC (en inglés).
En resumen
- Cubre: robo, vandalismo, incendio, clima y desastres naturales, objetos que caen, animales y vidrios (Triple-I (en español)).
- No cubre: choques ni vuelcos (eso es colisión), desgaste, averías mecánicas ni objetos personales dentro del auto (NAIC (en inglés); The Zebra (en inglés)).
- En California: es opcional por ley, pero si financia o arrienda su auto, el prestamista por lo general la exige.
¿Qué eventos cubre la cobertura amplia?
Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC (en inglés)), la cobertura amplia paga los daños a su auto que no son causados por una colisión, como robo, granizo, tormentas de viento, inundaciones, incendios o el impacto de un animal.
| Evento | Qué incluye | Fuente |
|---|---|---|
| Robo | Robo del vehículo completo o de partes, como bolsas de aire y convertidores catalíticos; también puede cubrir los daños por entrada forzada | Triple-I (en español); Departamento de Seguros de Texas (en español) |
| Vandalismo y disturbios | Daños causados por vandalismo o disturbios civiles | Triple-I (en español) |
| Incendio | Daños al vehículo por incendio | Triple-I (en español) |
| Clima y desastres naturales | Granizo, tormentas de viento, inundaciones, rayos y terremotos | NAIC (en inglés); Progressive (en español) |
| Objetos que caen | Árboles, ramas, hielo y proyectiles de la carretera | Triple-I (en español) |
| Animales | Contacto con animales, como un venado que cruza la vía | Triple-I (en español); NAIC (en inglés) |
| Vidrios | Parabrisas picado, agrietado o roto | Triple-I (en español); NAIC (en inglés) |
Cada reclamo está sujeto a los términos de su póliza y, por lo general, a un deducible, según la guía de la NAIC (en inglés).
Mismo seguro, distintos nombres
El nombre cambia según la fuente y el país. Revise cuál describe su póliza:
| Término | Qué significa | Dónde se usa |
|---|---|---|
| Cobertura amplia (Estados Unidos) | Daños a su auto que no son por colisión: robo, clima, vandalismo, animales, vidrios | Guías de consumidores, como la del Departamento de Seguros de Texas (en español) |
| Cobertura integral | El mismo concepto con otro nombre | Triple-I (en español) y aseguradoras como Progressive (en español) |
| Cobertura «aparte de la colisión» | Otra forma de nombrarla; es la traducción del término en inglés que usa la NAIC | Progressive (en español); guía de la NAIC (en inglés) |
| Cobertura amplia (México) | Un paquete que incluye daños a terceros, robo total, daños materiales a su auto, gastos médicos de los ocupantes y asistencia vial | Seguros de auto en México, por ejemplo en la guía de BBVA México (en español) |
Si su póliza anterior era de México, no asuma que incluye lo mismo. Lea la hoja de declaraciones y confirme cada cobertura con su aseguradora.
¿Cómo funciona el deducible?
El deducible es la cantidad que usted paga primero en cada reclamo cubierto; la aseguradora paga el resto, hasta los límites de la póliza, según la guía del Departamento de Seguros de California (CDI (en inglés)). En general, un deducible más alto reduce la prima (CDI (en inglés); Toyota Financial Services (en inglés)), pero usted paga más en cada reclamo.
| Ejemplo hipotético | Daño | Deducible | Usted paga | La aseguradora paga |
|---|---|---|---|---|
| Rama que cae sobre el techo, con deducible bajo | 2,500 | 500 | 500 | 2,000 |
| La misma rama, con deducible alto | 2,500 | 1,000 | 1,000 | 1,500 |
Los montos de deducible y de reclamo que se muestran arriba son ejemplos hipotéticos con fines ilustrativos únicamente. La cobertura real, las opciones de deducible y los pagos de reclamos dependen de los términos de su póliza individual, de su aseguradora y de la ley estatal aplicable. Esta información es una guía educativa general y no constituye asesoría de seguros, legal ni financiera. OREMOR Automotive Group no es una aseguradora ni un agente de seguros con licencia. Consulte los documentos de su póliza o a un profesional de seguros con licencia para obtener orientación sobre su situación específica.
Vidrios y parabrisas
- Se tramitan bajo la cobertura amplia y, por lo general, se aplica su deducible (Triple-I (en español)).
- Algunas aseguradoras ofrecen la parte de vidrios de la cobertura sin deducible (Triple-I (en español)).
- Pregunte a su aseguradora si su póliza la incluye.
Cobertura amplia, colisión y responsabilidad civil: ¿en qué se diferencian?
Cada cobertura responde a una situación distinta. La responsabilidad civil protege a los demás; la colisión y la cobertura amplia protegen su auto.
| Cobertura | Qué protege | Daños a su auto | ¿Obligatoria en California? | Fuente |
|---|---|---|---|---|
| Responsabilidad civil | Lesiones y daños que usted causa a otras personas | No | Sí | DMV (en inglés); CDI (en inglés) |
| Colisión | Su auto, si choca con otro vehículo u objeto, cae en un bache o se vuelca | Sí | No, es opcional | Triple-I (en español); CDI (en inglés) |
| Cobertura amplia | Su auto, ante eventos que no son una colisión | Sí | No, es opcional | Triple-I (en español); CDI (en inglés) |
¿Qué cobertura aplica en cada situación?
| Situación | Cobertura que aplica | Fuente |
|---|---|---|
| Una rama o un árbol cae sobre su auto | Cobertura amplia | Triple-I (en español) |
| Granizo | Cobertura amplia | NAIC (en inglés) |
| Robo del auto o de partes | Cobertura amplia | Triple-I (en español) |
| Choque con un venado | Cobertura amplia | Triple-I (en español); Progressive (en español) |
| Una piedra estrella el parabrisas | Cobertura amplia | Triple-I (en español) |
| Choque con otro vehículo | Colisión | NAIC (en inglés) |
| Choque con un poste, un guardarraíl o un buzón | Colisión | Triple-I (en español) |
| Un bache daña el auto | Colisión | Triple-I (en español); NAIC (en inglés) |
| Volcadura | Colisión | Triple-I (en español) |
¿Qué significa «cobertura total»?
No es una póliza única. La guía de la NAIC (en inglés) aclara que no existe una póliza de «cobertura total». Progressive (en español) explica que el término se usa de manera informal para referirse a tener cobertura amplia y de colisión.
Requisitos mínimos de responsabilidad civil en California
Estos son los límites mínimos de responsabilidad civil que exige California:
| Concepto | Monto mínimo | Fuente |
|---|---|---|
| Lesiones o muerte de una persona | $30,000 | DMV (en inglés); CDI (en inglés) |
| Lesiones o muerte de más de una persona, por accidente | $60,000 | DMV (en inglés); CDI (en inglés) |
| Daños a la propiedad ajena | $15,000 | DMV (en inglés); CDI (en inglés) |
Según el DMV (en inglés), la cobertura amplia y la de colisión no cumplen este requisito.
La información de este artículo es orientación educativa general sobre el financiamiento y el arrendamiento de vehículos y no constituye asesoría legal, fiscal ni financiera. Los términos, tasas, cargos y leyes aplicables varían según el prestamista, el arrendador, la transacción y las circunstancias individuales, y están sujetos a cambios. Consulte su contrato de arrendamiento o de financiamiento y a un profesional calificado para obtener orientación sobre su situación específica.
¿Por qué los prestamistas exigen cobertura amplia?
Cuando financia o arrienda un auto, el vehículo garantiza el préstamo. Según la NAIC (en inglés), si tiene un préstamo, su prestamista le exige cobertura amplia y de colisión. Los requisitos exactos varían según el prestamista y el tipo de contrato; por ejemplo, Toyota Financial Services (en inglés) fija requisitos distintos para compras financiadas y para arrendamientos.
Lista de verificación del prestamista
| Requisito | Qué suele pedirse | Fuente |
|---|---|---|
| Coberturas | Cobertura amplia y colisión durante todo el plazo del préstamo o arrendamiento | NAIC (en inglés); Progressive (en español) |
| Acreedor en la póliza | El prestamista figura como acreedor prendario (titular del gravamen) en su póliza | Members 1st Credit Union (en inglés); Upstart (en inglés) |
| Deducible máximo | Muchos prestamistas fijan un deducible máximo, y el límite puede cambiar según el prestamista y si el auto es financiado o arrendado. Su contrato indica el límite exacto | Toyota Financial Services (en inglés); Members 1st Credit Union (en inglés) |
| Prueba de seguro | La hoja de declaraciones de la póliza. Algunos prestamistas no aceptan solo la tarjeta de responsabilidad civil que exige California | Members 1st Credit Union (en inglés) |
| Si no presenta prueba | El prestamista puede contratar un seguro por su cuenta y cobrárselo; por lo general cuesta más que uno propio | CDI (en inglés); Members 1st Credit Union (en inglés) |
La información de este artículo es orientación educativa general sobre el financiamiento y el arrendamiento de vehículos y no constituye asesoría legal, fiscal ni financiera. Los términos, tasas, cargos y leyes aplicables varían según el prestamista, el arrendador, la transacción y las circunstancias individuales, y están sujetos a cambios. Consulte su contrato de arrendamiento o de financiamiento y a un profesional calificado para obtener orientación sobre su situación específica.
¿Qué pasa si solo tiene responsabilidad civil?
| Qué ocurre | Fuente |
|---|---|
| Si el auto se destruye por robo, incendio o inundación, esa póliza no paga el vehículo | The Zebra (en inglés); CDI (en inglés) |
| Usted sigue debiendo el préstamo: el seguro de auto no liquida la deuda si el valor del vehículo es menor que el saldo | CDI (en inglés); NAIC (en inglés) |
| La protección GAP (por sus siglas en inglés), que pueden ofrecer concesionarios y prestamistas, existe para cubrir esa diferencia | CDI (en inglés); NAIC (en inglés) |
La información de este artículo es orientación educativa general sobre el financiamiento y el arrendamiento de vehículos y no constituye asesoría legal, fiscal ni financiera. Los términos, tasas, cargos y leyes aplicables varían según el prestamista, el arrendador, la transacción y las circunstancias individuales, y están sujetos a cambios. Consulte su contrato de arrendamiento o de financiamiento y a un profesional calificado para obtener orientación sobre su situación específica.
¿Qué no cubre la cobertura amplia?
| Situación | Qué ocurre | Fuente |
|---|---|---|
| Choques con otro vehículo u objeto, y vuelcos | Se tramitan bajo la cobertura de colisión | NAIC (en inglés); Triple-I (en español) |
| Desgaste normal, desgaste de las llantas y mantenimiento rutinario | No son pérdidas aseguradas | The Zebra (en inglés) |
| Averías mecánicas | No están cubiertas | The Zebra (en inglés) |
| Objetos personales dentro del auto, como una computadora portátil o herramientas | No los paga el seguro de auto; pueden estar cubiertos por su seguro de vivienda o de inquilinos, según su póliza | Departamento de Seguros de Texas (en español); The Zebra (en inglés) |
| Daños intencionales | Están excluidos | The Zebra (en inglés) |
| Conductores excluidos por nombre | Un conductor excluido por nombre no tiene cobertura | The Zebra (en inglés) |
| Equipo adicional instalado, como rines personalizados o sistemas de navegación | Se asegura aparte, con una cobertura adicional | CDI (en inglés) |
| Auto de alquiler y servicio de grúa | Son coberturas opcionales adicionales | CDI (en inglés); Departamento de Seguros de Texas (en español) |
Las exclusiones exactas aparecen en su póliza, según el CDI (en inglés).
¿Qué factores influyen en el costo de la cobertura amplia?
El costo varía según la aseguradora y el conductor, incluso en la misma zona (CDI (en inglés)). Estos factores influyen:
| Factor | Cómo influye | Fuente |
|---|---|---|
| Valor del vehículo y costo de repararlo o reemplazarlo | Los autos que cuestan más de reparar o reemplazar, los autos nuevos y los que se roban con frecuencia tienen tarifas más altas | guía de la NAIC (en inglés); Kelley Blue Book (en inglés) |
| Deducible | Un deducible más alto suele reducir la prima | CDI (en inglés); guía de la NAIC (en inglés) |
| Dónde se estaciona el vehículo | La prima puede subir o bajar según la experiencia de reclamos del código postal o territorio | guía de la NAIC (en inglés) |
| Tipo y cantidad de coberturas | Cada cobertura se cotiza por separado | Triple-I (en español); Toyota Financial Services (en inglés) |
Compare costos y coberturas de varias aseguradoras antes de decidir, como recomienda la guía de la NAIC (en inglés).
La regla del 10 %
Según Kelley Blue Book (en inglés), que la atribuye al Triple-I, una regla práctica es considerar dejar la cobertura cuando la prima anual supera el 10 % del valor del auto. No es un estándar de la industria, y esa guía la aplica a la colisión. Antes de decidir, evalúe si podría cubrir una reparación o un reemplazo por su cuenta. Si financia o arrienda, el prestamista exige ambas coberturas (Progressive (en español)).
Preguntas frecuentes sobre la cobertura amplia
¿La cobertura amplia paga el parabrisas si una piedra lo estrella en la autopista?
Sí. Los vidrios dañados se tramitan bajo la cobertura amplia, sujetos a su deducible. Algunas aseguradoras ofrecen cobertura de vidrios sin deducible como opción; confirme con la suya si la incluye.
Fuente: Triple-I (en español).
¿Qué pasa si la rama de un árbol cae sobre el auto mientras está estacionado?
Los daños por objetos que caen, como árboles y ramas, se tramitan bajo la cobertura amplia. Usted paga el deducible y la aseguradora cubre el resto, según los términos de su póliza.
Fuentes: Triple-I (en español); CDI (en inglés).
¿La cobertura amplia paga las pertenencias que me roben de la cajuela?
No. El seguro de auto cubre el vehículo, no los objetos personales dentro de él. Esas pérdidas pueden estar cubiertas por su seguro de vivienda o de inquilinos, según su póliza.
Fuentes: Departamento de Seguros de Texas (en español); The Zebra (en inglés).
¿Puedo contratar cobertura amplia sin colisión?
Depende de la aseguradora y de su situación. Progressive, por ejemplo, señala que, si el auto ya está pagado, hay casos en que conviene dejar solo la cobertura amplia, como cuando el auto no se maneja. Si su auto es financiado o arrendado, el prestamista exige ambas.
Fuentes: Progressive (en español); NAIC (en inglés).
¿Qué documentos debo presentar al retirar un auto comprado a crédito?
La prueba de seguro vigente que pida su contrato. Por lo general es la hoja de declaraciones, con la cobertura amplia y de colisión que exija el contrato y con el prestamista como acreedor prendario. Confirme los requisitos exactos con su prestamista.
Fuentes: Members 1st Credit Union (en inglés); NAIC (en inglés).
Antes de firmar: coberturas, deducible y prueba de seguro
Antes de retirar un auto financiado o arrendado, confirme con su aseguradora que su póliza cumple los requisitos del contrato: coberturas, deducible máximo y el prestamista como acreedor. OREMOR Automotive Group no es una aseguradora ni un agente de seguros; consulte a un profesional de seguros con licencia.
OREMOR Automotive Group reúne concesionarios en California y Texas, con atención en español y estas marcas:
- BMW, Chevrolet, Chrysler y Dodge
- GMC, Hyundai, Jeep y Lexus
- Mercedes-Benz, Nissan, Ram y Toyota
Avisos Legales
Seguros, deducibles y ejemplos hipotéticos: Los montos de deducible y de reclamo que se muestran arriba son ejemplos hipotéticos con fines ilustrativos únicamente. La cobertura real, las opciones de deducible y los pagos de reclamos dependen de los términos de su póliza individual, de su aseguradora y de la ley estatal aplicable. Esta información es una guía educativa general y no constituye asesoría de seguros, legal ni financiera. OREMOR Automotive Group no es una aseguradora ni un agente de seguros con licencia. Consulte los documentos de su póliza o a un profesional de seguros con licencia para obtener orientación sobre su situación específica.
Financiamiento y arrendamiento: La información de este artículo es orientación educativa general sobre el financiamiento y el arrendamiento de vehículos y no constituye asesoría legal, fiscal ni financiera. Los términos, tasas, cargos y leyes aplicables varían según el prestamista, el arrendador, la transacción y las circunstancias individuales, y están sujetos a cambios. Consulte su contrato de arrendamiento o de financiamiento y a un profesional calificado para obtener orientación sobre su situación específica.
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